余林在淘寶經(jīng)營(yíng)著一家專營(yíng)汽車機(jī)油和潤(rùn)滑油的五皇冠店鋪。從4年前的一家實(shí)體店開始做起，如今余林每月的銷售額高達(dá)200萬元，網(wǎng)絡(luò)銷售占比超過90%。

    “我們這個(gè)行業(yè)利潤(rùn)不高，之前完全靠自有資金，發(fā)展比較慢。我也曾向銀行貸過款，但是因?yàn)闆]有抵押就沒貸成。后來能夠申請(qǐng)到阿里貸款，真是挺驚喜的?！庇嗔终f，這兩年他一直在使用阿里小微貸款，從申請(qǐng)到獲得貸款只花幾秒鐘，不用抵押擔(dān)保，可以隨借隨還。

    阿里小微貸款，是阿里巴巴面向淘寶、天貓小微電商提供的小額貸款服務(wù)。貸款分為訂單貸款和信用貸款兩種，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，周期30天，信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個(gè)月。

    “我們做的都是不起眼的小業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)金融做這些小業(yè)務(wù)有著先天的優(yōu)勢(shì)。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，淘寶、天貓有成千上萬家小網(wǎng)店，這些網(wǎng)店的注冊(cè)信息、歷史交易記錄、銷售額現(xiàn)金流等信息，在阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫(kù)里一清二楚。只要網(wǎng)店有真實(shí)的訂單，阿里就可以給它放貸；經(jīng)營(yíng)狀況好的網(wǎng)店，還可以憑借自己的信用獲得貸款。比起傳統(tǒng)銀行一家一家地調(diào)查企業(yè)、一筆一筆地進(jìn)行審核，成本和風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，效率則大大提高。

    “網(wǎng)絡(luò)小微商戶單筆貸款資金額不高，但資金需求量大、貸款頻次多，小業(yè)務(wù)蘊(yùn)含著大市場(chǎng)?！边@位負(fù)責(zé)人說，截至2012年底，阿里小微信貸累計(jì)為超過20萬家小微企業(yè)提供貸款，電商客戶平均一年使用訂單貸款30次，戶均貸款額為6.1萬元，大約76%的客戶資金需求都是在50萬元以內(nèi)。

    除小額貸款業(yè)務(wù)外，近日支付寶宣布將推出新服務(wù)“余額寶”，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購(gòu)買貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，阿里巴巴已經(jīng)涉足第三方支付、小微信貸、信用支付和保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合得越來越緊密，京東商城、蘇寧電器等電商也借助交易平臺(tái)、交易數(shù)據(jù)，紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，布局金融平臺(tái)業(yè)務(wù)。針對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也發(fā)展迅猛，如人人貸、拍拍貸、宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等，越來越為網(wǎng)民所熟知。目前，我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)已近2000家。

    “在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方直接交易，而不需要銀行、券商等傳統(tǒng)的金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的透明、開放和便利，正在吸引越來越多的人加入其中。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融研究部總監(jiān)周新旺表示。

    重新切分“蛋糕”

    支付便捷、信息透明、交易成本更低，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付年增速達(dá)100％，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨一場(chǎng)新的“大考”

    銀行業(yè)內(nèi)人士分析，互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。從理論上說，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務(wù)或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮的情況。

    互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳、手機(jī)話費(fèi)繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。這對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。

    面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)正在感受到前所未有的壓力與挑戰(zhàn)，并開始注重將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)運(yùn)用于客戶細(xì)分、產(chǎn)品、服務(wù)研發(fā)和整合。

    比如，建設(shè)銀行推出善融商務(wù)平臺(tái)，為客戶提供商品批發(fā)、零售和支付結(jié)算等全面金融服務(wù)，希望通過電子商務(wù)平臺(tái)積累大量交易數(shù)據(jù)，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。招商銀行從去年開始，先后與手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出移動(dòng)支付產(chǎn)品——手機(jī)錢包。中信銀行與財(cái)付通合作，希望借助第三方支付平臺(tái)整合產(chǎn)品，開展網(wǎng)絡(luò)商戶小額信貸，并于近日推出手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)。

    是對(duì)手也是伙伴

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相互補(bǔ)充，為客戶提供更精細(xì)化的服務(wù)

    面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展勢(shì)頭，不少人驚呼“狼來了”。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)，才能做到“與狼共舞”？

    “互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)促使傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)朝著更便利、高效、低成本的方向發(fā)展。到一定階段，沒有變革的傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會(huì)被替代，而一些有專門功能的互聯(lián)網(wǎng)銀行可能會(huì)發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為一種普遍的金融業(yè)態(tài)?！敝苄峦J(rèn)為。

    周新旺說，未來銀行應(yīng)當(dāng)重視信息化建設(shè)，深入挖掘客戶信息，注重積累、整理、分析客戶數(shù)據(jù)信息，在此基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群體開展精細(xì)化服務(wù)。比如，高凈值客戶可能不習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對(duì)他們要提供更專業(yè)化的服務(wù)，而對(duì)“數(shù)字原住民”客戶則提供更加便捷、高效的電子化服務(wù)。

    業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，減少依賴節(jié)點(diǎn)型的專用資本，學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本，這正是未來銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

    銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮融資、信用、數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在小微貸款、網(wǎng)絡(luò)融資、P2P托管、泛資產(chǎn)管理產(chǎn)品在線銷售、供應(yīng)鏈在線融資等方面加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)的合作。銀行只有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，緊貼生活變化和用戶需求，才可能擺脫單純的支付、資金中介工具的角色，在新的市場(chǎng)格局中發(fā)揮重要作用。

    一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也表達(dá)了未來與傳統(tǒng)金融業(yè)合作的意愿。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)近日宣布，今年7月阿里小微信貸平臺(tái)將向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放，為銀行提供小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，共同合作提升小微金融服務(wù)。

    “互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)眾多，匯集的資金量也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)與之相伴而生?！敝苄峦ㄗh，監(jiān)管部門在規(guī)范平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，更要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)，讓更多參與者明白高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。