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銀行試水電商平臺(tái)

    相比其他銀行嘗試性地進(jìn)入電商領(lǐng)域，此次民生銀行進(jìn)軍電商的消息則更為重磅：注冊(cè)資本金高達(dá)30 億元人民幣、獨(dú)立法人公司、七家非國(guó)有股東單位的掌舵人為股東，銀行電商大戰(zhàn)升級(jí)。
    “如今銀行做電商，有兩種模式，一種是打造類似于淘寶、京東的網(wǎng)上商城，一種是搭建一個(gè)平臺(tái)讓別人唱戲”，建設(shè)銀行中山分行電子銀行部門有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，雖然如今各大銀行發(fā)展的模式不一，但基本上已經(jīng)搭建了初步的平臺(tái)，“但人氣比較欠缺”。
    查閱各大銀行的網(wǎng)上商城，記者發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)平臺(tái)上，銀行仍舊以服務(wù)自我客戶為一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)，產(chǎn)品的豐富性、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)力仍不如淘寶、京東等購(gòu)物商城。不過(guò)，對(duì)于喜歡超前消費(fèi)的網(wǎng)購(gòu)達(dá)人而言，其提供的零手續(xù)費(fèi)分期付款等發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的服務(wù)，或者又是一個(gè)新的吸引點(diǎn)。
    銀行進(jìn)入電商的兩大思路
    建設(shè)銀行中山分行電子銀行部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，如果銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域有兩種思路，一種是打造一個(gè)類似于淘寶、京東的網(wǎng)上商城，類似于傳統(tǒng)的百貨公司，自己經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，而另一種則是搭建一個(gè)平臺(tái)讓商戶唱戲。而建行的思路，屬于后者。
    2012年6月，建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”平臺(tái)正式上線，建行以銀行身份闖入電商圈。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于善融商務(wù)，建行將其定位于“亦商亦融”，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，這一電商平臺(tái)的重點(diǎn)更集中在“融”上。
    “我們搭建這個(gè)平臺(tái)，并不是為了在電商領(lǐng)域贏利，而是純粹為了服務(wù)客戶，將重點(diǎn)放在‘融’的概念上”，該負(fù)責(zé)人表示，除了進(jìn)行買賣交易，企業(yè)或個(gè)人可能還會(huì)有貸款的需求。但貸款時(shí)，往往遇到難以提供誠(chéng)信證明材料的問(wèn)題。善融商務(wù)出現(xiàn)后，平臺(tái)上的交易流水，就是一份很好的證明材料，“小微企業(yè)在這個(gè)平臺(tái)有交易記錄后，不用抵押，就能貸款”。
    相比建行這種思路，民生電商也將利用銀行龐大的中小微客戶規(guī)模和客戶關(guān)系基礎(chǔ)，發(fā)揮資金流、信息流、物流與銀行的協(xié)同作用，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的結(jié)合。
    實(shí)際上，如今幾乎各大銀行均已經(jīng)搭建了電商平臺(tái)，不過(guò)，多數(shù)銀行的電商業(yè)務(wù)并未注冊(cè)為獨(dú)立法人，運(yùn)營(yíng)權(quán)交予銀行的電子銀行部門。據(jù)悉，民生電商則會(huì)以獨(dú)立法人的形式出現(xiàn)。
    人氣、價(jià)格仍欠競(jìng)爭(zhēng)力
    雖然具備了商城的雛形。不過(guò)，在物品的選擇上，則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如專業(yè)網(wǎng)購(gòu)商城豐富了。
    此外，在價(jià)格上，銀行網(wǎng)上商城的競(jìng)爭(zhēng)力也不足。以一款16G的IPADmini為例，某銀行的特價(jià)專區(qū)“冰點(diǎn)”價(jià)格為2478元，而在淘寶，多數(shù)報(bào)價(jià)在2250左右，價(jià)格相差近200元。
    那么，在發(fā)展電商業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域上，傳統(tǒng)銀行到底有哪些優(yōu)勢(shì)呢？建設(shè)銀行有關(guān)人士透露，從消費(fèi)者個(gè)人的角度而言，商品的真實(shí)程度高，不存在良莠不齊的現(xiàn)象，此外，付款方式更加靈活；而從商家的角度而言，除了可通過(guò)流水容易獲取貸款以外，更重要的是可以做到費(fèi)用基本為零。
    “在淘寶天貓開(kāi)店，包括開(kāi)店費(fèi)、交易費(fèi)、推廣廣告費(fèi)等，一家店一年的費(fèi)用在12萬(wàn)左右，但銀行這一塊基本上沒(méi)有任何費(fèi)用”，建行有關(guān)人士透露。中山工商銀行電子銀行負(fù)責(zé)人朱錦壯則認(rèn)為，“銀行做這一塊業(yè)務(wù)，會(huì)規(guī)范很多”，不過(guò)，他也坦承，在經(jīng)營(yíng)的靈活性、物流等層次，則不如專業(yè)的電商企業(yè)，“如今運(yùn)營(yíng)銀行電子商務(wù)這一塊，仍是傳統(tǒng)銀行的人，創(chuàng)新意識(shí)和運(yùn)作能力較為薄弱”。
    記者發(fā)現(xiàn)，各大銀行的網(wǎng)上商城均提供零手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)，對(duì)于一些超前消費(fèi)的網(wǎng)購(gòu)達(dá)人而言，這確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的吸引點(diǎn)。如今，在技術(shù)層面上，銀行要復(fù)制專業(yè)網(wǎng)購(gòu)商城的模式已經(jīng)不存在問(wèn)題，但如何培養(yǎng)客戶群體、消費(fèi)者認(rèn)可，仍是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
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    互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行業(yè)模式
    “互聯(lián)網(wǎng)金融，是銀行未來(lái)發(fā)展的一個(gè)方向，也可以說(shuō)，是新利潤(rùn)來(lái)源之一”，建行有關(guān)人士認(rèn)為，如今銀行依靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張過(guò)高。而交行董事長(zhǎng)牛錫明曾表示，未來(lái)十年，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)顛覆銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。
    在現(xiàn)階段，由于銀行利潤(rùn)規(guī)模龐大，第三方支付、阿里小貸等企業(yè)切走的蛋糕，僅是九牛一毛，銀行并不在意，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來(lái)客戶分流，將對(duì)銀行造成不少的威脅。馬云旗下支付寶業(yè)務(wù)推出的 “余額寶”，短短一個(gè)月，就將合作基金變成了中國(guó)用戶擁有量最大的基金產(chǎn)品。這種勢(shì)頭，不得不讓銀行正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的壓力，布局新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。