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    凡是生活里可能發(fā)生的風(fēng)險，理論上都可以用保險來做對沖。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)的醫(yī)療保險、人壽保險和財產(chǎn)險將被徹底改造。在互聯(lián)網(wǎng)上，各種新奇的保險層出不窮：加班可以買保險、家里熊孩子可以買保險、失眠睡不著也可以買保險。這些“奇葩保險”與大眾的衣食住行密切相關(guān)，也吸引著用戶的眼球。
    ●失眠痛苦誰能知？買份保險領(lǐng)補(bǔ)償
    “這保險就跟給我定制的一樣，睡不著也能領(lǐng)安慰金?！迸Ｐ〗惆胍?點(diǎn)了還睡不著，在手機(jī)上從保險公司領(lǐng)取了5元補(bǔ)償金。
    現(xiàn)在只要下載 “保險黑板擦”的APP，注冊成功后就可以免費(fèi)領(lǐng)取“失眠樂”。該保險期限為7天，根據(jù)保險條款，凌晨0點(diǎn)至1點(diǎn)之間用戶在“失眠樂”產(chǎn)品評論欄有超過五個字符的有效評論補(bǔ)償5元;凌晨1點(diǎn)至2點(diǎn)之間的有效評論補(bǔ)償10元，保額最高70元。
    像這樣為生活中小事件買單的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險還有很多，比如意時網(wǎng)的“保險黑板擦”里的“痘痘樂”保險也是免費(fèi)領(lǐng)取，投保時只需上傳一張投保人的面部清晰照片即可，保險期限為90天，在此期間，如果投保臉部新增痘痘，則每個痘痘補(bǔ)償10元，總限額100元。同樣，投保堵車、蘋果手機(jī)碎屏也可以免費(fèi)領(lǐng)取保險獲得賠償。
    “其實(shí)保險已經(jīng)成為一個線下服務(wù)的接入口了?！痹谝鈺r網(wǎng)負(fù)責(zé)人王磊看來，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，已經(jīng)延伸到生活領(lǐng)域的各個場景了。除了賠付，互聯(lián)網(wǎng)保險能提供一整套解決方案，比如手機(jī)維修服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)。從保險出發(fā)到入主線下服務(wù)，也符合“保險+互聯(lián)網(wǎng)”概念。
    ●天上的風(fēng)云天生的基因全都能保險
    天有不測風(fēng)云。國外有“賞櫻險”等能為天氣投保的險種，國內(nèi)也有能為高溫和霧霾承保的險種。比如去年，眾安保險就有國內(nèi)首款面向個人的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品37℃高溫險。該產(chǎn)品每份保費(fèi)10元，一旦被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，則開始獲得高溫津貼補(bǔ)償。
    同樣新奇的還有基因保險，投保399元即可做一次乳腺癌基因檢測，獲得1年期10萬至30萬乳腺癌及原位癌保險?？爝f寄送口腔黏膜取樣，檢測乳腺癌基因來降低中間環(huán)節(jié)成本，不借助保險，傳統(tǒng)的基因檢測至少在千元以上。
    ●社交數(shù)據(jù)精算支持保險產(chǎn)品開發(fā)
    新奇的網(wǎng)絡(luò)保險特點(diǎn)之一是價格便宜。但是很多人好奇，互聯(lián)網(wǎng)保險保額不低，保險公司到底是如何定價和風(fēng)控？
    眾安保險的精算負(fù)責(zé)人滕輝在精算行業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗。他告訴記者：以前的業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)只依賴于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會來自于合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價需要整合更多參數(shù)，這些數(shù)據(jù)來自于保險體系以外。以信用保障保險為例，以前通常會用簡單粗暴的以較高的價格承保。因為高費(fèi)率可以彌補(bǔ)高損失，但現(xiàn)在可以做到分層。因為在傳統(tǒng)方式下，只會看一個人的工作、學(xué)歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以看到他的圈子里都是一些高消費(fèi)或者實(shí)名認(rèn)證過的人，對人群進(jìn)行分層之后，就可以提供差別化費(fèi)率。
    以健康保障型保險為例，如果投保人的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)記錄其 “每天定時鍛煉，健身計劃周詳，購買健康食品”，那么此人的身體基本狀況一定好于 “每天吃垃圾食品且從不鍛煉”的人，前者遭遇各類疾病的幾率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者，兩人投保的保費(fèi)也會不一樣?？墒窃趥鹘y(tǒng)保險框架下，兩者很可能繳納同樣的保費(fèi)。
    智能的生活方式不僅僅包括硬件產(chǎn)品，數(shù)據(jù)信息帶來的科學(xué)生活方法同樣能提高人們的幸福感。金融服務(wù)融入智能生活，必將帶來更多的 “奇葩”保險。