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    “騙子登錄我的網(wǎng)銀就能買理財(cái)，Ｕ盾認(rèn)證居然默認(rèn)關(guān)閉，實(shí)在令人不放心。”日前，家住北京市西城區(qū)的王先生經(jīng)歷了卡在身邊“被理財(cái)”的遭遇，所幸王先生警惕性高，沒讓騙子得逞。
    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期這樣莫名其妙 “被理財(cái)”的客戶不在少數(shù)，相當(dāng)一部分人被騙走錢財(cái)。為什么會(huì)莫名其妙“被理財(cái)”？理的財(cái)去了哪？騙局是怎樣展開的？這背后暴露出部分銀行網(wǎng)銀服務(wù)多少漏洞？
騙子幫忙“代購”理財(cái)產(chǎn)品意欲何為？
    日前，北京市民王先生忽然收到工行客服“95588”發(fā)來的短信：“您尾號(hào)××××卡7日15：46手機(jī)銀行支出（如意積存）1000元”。
    隨后王先生接到自稱一家淘寶店客服的電話，詢問其是否購買了該店“如意積存”？王先生表示沒有。緊接著“客服”稱，“如果不是您本人購買可以幫忙攔截，但是需要您手機(jī)短信上的驗(yàn)證碼?！?BR>    接著王先生接到95588發(fā)來的短信：“您正在付款，驗(yàn)證碼為31023，金額1000元……”
    “不是攔截么，怎么成付款了？”心有疑慮的王先生表示要先和銀行核實(shí)一下，掛了電話。他與工行客服95588聯(lián)系后證實(shí)，他的銀行卡確實(shí)支出1000元購買了“如意金積存”產(chǎn)品，但并非從淘寶購買，而是認(rèn)購的工行一款貴金屬理財(cái)產(chǎn)品。
    “恐怕是詐騙電話?！庇行┟靼浊闆r的王先生未將驗(yàn)證碼發(fā)給“淘寶店客服”，果斷報(bào)警。
    警方告訴王先生，近期遇到很多類似報(bào)案，手法類似。不法分子通過登錄受害人網(wǎng)銀，購買貴金屬理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)候存款還在受害人賬戶上，只是變成理財(cái)產(chǎn)品。騙子謊稱可以幫助阻截購買或贖回，騙取受害人短信驗(yàn)證碼，從而盜取受害人賬戶資金。
    “騙子的狡猾在于，受害人看到賬戶余額瞬間被‘蒸發(fā)’，一慌忙就容易落入陷阱，把驗(yàn)證碼告訴騙子?！币晃汇y行從業(yè)人員告訴記者，值得注意的是，騙子索要的短信驗(yàn)證碼并不能“贖回”理財(cái)產(chǎn)品，而是可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物支付、轉(zhuǎn)賬的短信驗(yàn)證碼，從而把其他的存款悄悄轉(zhuǎn)走。
    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期像王先生這樣遭遇的人不在少數(shù)。廣州的李先生按照自稱“拍拍網(wǎng)”客服人員的要求提供了短信驗(yàn)證碼，對(duì)方轉(zhuǎn)走１萬元后無法聯(lián)系……隨著北京、廣州、上海、青島、長沙等地類似案件陸續(xù)曝光，不少受害者還自發(fā)成立了QQ群，互助維權(quán)。
賬戶余額“蒸發(fā)”暴露了網(wǎng)銀安全哪些漏洞？
    一個(gè)騙局的完成，涉及多個(gè)流程和環(huán)節(jié)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這其中既有客戶保管個(gè)人信息不善被不法分子鉆了空子等原因，也和當(dāng)前部分銀行推出的一些金融產(chǎn)品服務(wù)片面強(qiáng)調(diào)交易便捷、忽視安全管理，安全漏洞被不法分子利用有關(guān)。
    ——信息泄露是資金被騙的“禍?zhǔn)住薄?BR>    這類事件中，不法分子首先要獲取客戶賬號(hào)、開戶信息、密碼、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息，這些信息通過多種渠道泄露，有的是保管客戶信息的單位工作人員泄露，有的是客戶個(gè)人保管不善，被不法分子誘導(dǎo)，登錄釣魚網(wǎng)站或被植入木馬程序等，導(dǎo)致賬戶密碼泄露。專家指出，銀行應(yīng)加大自查、內(nèi)查，謹(jǐn)防客戶信息被泄露。但如果由于客戶自身原因?qū)е滦畔⒈槐I，會(huì)給銀行在交易的辨識(shí)上產(chǎn)生一定困難。
    ——理財(cái)交易設(shè)定的認(rèn)證級(jí)別較低。
    記者了解到，目前工行網(wǎng)銀在轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)的交易都得使用Ｕ盾，但基金、理財(cái)、貴金屬交易等投資交易的認(rèn)證級(jí)別較低，默認(rèn)不需要Ｕ盾驗(yàn)證。業(yè)內(nèi)人士指出，大部分客戶對(duì)“如意金積存”等貴金屬交易不太了解，騙子利用這樣的“名字噱頭”好行騙。
    記者了解到，“如意金積存”是工行一款貴金屬理財(cái)產(chǎn)品，客戶既可以選擇贖回，獲得現(xiàn)金，也可以提取實(shí)物黃金。不過，如意金積存買賣不僅根據(jù)每天市場行情價(jià)格實(shí)時(shí)浮動(dòng)，而且每克贖回還有實(shí)時(shí)價(jià)格和贖回價(jià)格的價(jià)差，相當(dāng)于銀行總能賺一筆手續(xù)費(fèi)。
    “工行目前購買‘如意金積存’的Ｕ盾認(rèn)證是默認(rèn)‘關(guān)閉’的，需要客戶開通?！蓖跸壬嬖V記者，“平時(shí)使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬幾百元錢都要使用Ｕ盾，但購買上萬元理財(cái)產(chǎn)品卻不需要，安全隱患一目了然?！?BR>    工行從事外部風(fēng)險(xiǎn)欺詐的工作人員回應(yīng)說，要求客戶自主定制主要是方便客戶體驗(yàn)?！氨热缇W(wǎng)銀理財(cái)，很難因?yàn)榘踩紤]而要求客戶都使用Ｕ盾。對(duì)于外匯、貴金屬等日交易頻繁的產(chǎn)品，使用Ｕ盾會(huì)影響客戶體驗(yàn)?！?BR>    一位上海的受害人表示，騙子曾偷偷登錄他的網(wǎng)銀購買了１１萬元的如意金積存，盡管錢沒被騙子騙去。但他第二天按照當(dāng)天金價(jià)贖回時(shí)，損失７０００多元。
    ——網(wǎng)銀登錄驗(yàn)證缺失，快捷支付驗(yàn)證安全風(fēng)控不到位。
    “此類詐騙頻繁發(fā)生，銀行有著不可推卸的責(zé)任?！蓖跸壬J(rèn)為，“客戶的網(wǎng)銀在異地登錄，銀行應(yīng)該明顯能發(fā)現(xiàn)登錄ＩＰ地址異常，但為什么沒有觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制？我從未接觸過貴金屬理財(cái)，這種不正常的交易行為為何沒有引起銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的注意？”
    此類事件中，不法分子大都通過冒充商戶客服或銀行工作人員，獲取客戶快捷支付或工銀ｅ支付短信驗(yàn)證碼盜竊客戶資金，這顯示出目前快捷支付存在驗(yàn)證不足的問題。專家建議，用戶要妥善保管短信驗(yàn)證碼，不要向包括網(wǎng)絡(luò)客服、銀行工作人員在內(nèi)的任何人提供密碼內(nèi)容。
銀行防風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)性不足  大數(shù)據(jù)和生物驗(yàn)證待開發(fā)
    記者從工行多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，工行目前正在調(diào)查和梳理電子渠道貴金屬產(chǎn)品欺詐事件情況，并向受害人返還由于騙子“代購”而產(chǎn)生的交易手續(xù)費(fèi)。
    同時(shí)工行做出安全提示，建議客戶制定網(wǎng)銀及手機(jī)銀行登錄短信提醒，及時(shí)了解電子銀行登錄情況；通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行“安全中心”欄目自助開通“理財(cái)類交易開通Ｕ盾認(rèn)證功能”。
    然而，王先生認(rèn)為這樣做還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
    “銀行沒從自身防堵漏洞入手解決，卻要求客戶自己制定。為什么不是銀行主動(dòng)提醒賬戶異常登錄、理財(cái)交易異常？”王先生認(rèn)為，在資金安全方面銀行更專業(yè)，應(yīng)該更主動(dòng)提供服務(wù)。
    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，不能因?yàn)槭褂玫谋憬菪远鲆暟踩L(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)大的技術(shù)支撐下，銀行完全可以考慮依據(jù)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)類型和交易額度設(shè)置認(rèn)證方式。“像貴金屬交易這樣投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)交易應(yīng)該默認(rèn)開通安全級(jí)別較高的認(rèn)證方式，以免給客戶帶來損失?！?BR>    專家指出，在保障客戶資金安全的方式和手段上，部分商業(yè)銀行未充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)模型。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“一些銀行重視前端實(shí)名制認(rèn)證，而對(duì)后端交易驗(yàn)證不夠重視，缺乏對(duì)客戶個(gè)人交易行為習(xí)慣的積累和判斷。銀行掌握著龐大的數(shù)據(jù)資源，但是利用大數(shù)據(jù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力尚顯不足?！?BR>    “在科學(xué)技術(shù)的不斷推進(jìn)下，安全和便捷并不一定是魚和熊掌不能兼得?！秉S震認(rèn)為，密碼型支付驗(yàn)證方式容易被竊取，隨著科技不斷創(chuàng)新，應(yīng)該引入指紋驗(yàn)證、虹膜驗(yàn)證、人臉識(shí)別等新興的、具有生物特性的驗(yàn)證方式?！瓣P(guān)鍵還在于銀行能否真正站在客戶角度上，思考如何創(chuàng)新服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)?！?BR>    新華社